Le récent arrêt de la Cour de Justice de l'Union européenne a donné raison à ceux qui luttent pour récupérer les soi-disant clauses plancher par lesquelles les banques en Espagne baisse limitée des taux d’intérêt aux utilisateurs avec prêts hypothécaires avec des obligations qui étaient déclaré illégal. Cette décision et d'autres précédentes ont permis à de nombreux détenteurs de prêts hypothécaires de découvrir qu'ils les détenaient, ce qui ouvre la porte à leur réclamation.
Techniquement, les clauses plancher sont les conditions générales du contrat qui sont généralement intégrés par les établissements de crédit dans les prêts sur valeur domiciliaire qui viennent établir un limite minimale en dessous duquel le taux d’intérêt applicable ne peut être abaissé, rendant ainsi le variabilité de l'indice de référence convenu dans le contrat de prêt et, en pratique, en le transformant en une opération à taux fixe au bénéfice exclusif de l'entité.
Les clauses plancher peuvent être réclamées par tous les les personnes et les entreprises qui ont ou ont eu un prêt hypothécaire en Espagne et souhaitent faire une réclamation auprès de la banque une partie des frais supportés illégalement. Que l'hypothèque soit active, que la maison ait été vendue ou que des novations aient été faites sur le prêt initial, les frais peuvent être réclamés.
Les clauses plancher, en principe, ils sont légaux, à condition qu'ils aient été convenus et signés par les deux parties impliquées dans le contrat. Que les principes de transparence, de proportionnalité et de réciprocité concordent. Qu'ils soient concrets, clairs et simples dans leur rédaction. Et que le principe de bonne foi et de juste équilibre entre les droits et obligations des parties a été respecté, rappelle le ministère de l'Économie de la Région de Murcie.
Quelle est la procédure pour réclamer une clause plancher ?
Les procédures pour réclamer les clauses plancher doivent être initiées par le(s) titulaire(s) d'un contrat hypothécaire dans lequel cette pratique bancaire a été détectée, sur la base des décisions des tribunaux espagnols et européens, ainsi que des dispositions du décret-loi royal 1. /2017 du 20 janvier, de mesures urgentes de protection des consommateurs concernant les clauses plancher (BOE n° 18 du 21 janvier).
Le consommateur peut volontairement se prévaloir du procédure de règlement extrajudiciaire avant la procédure judiciaire, sans frais supplémentaires pour le consommateur et obligatoire pour les établissements de crédit.
Dans ces cas, le consommateur doit réclamation par écrit au service client de l'entité bancaire correspondante, en leur demandant de procéder à la suppression des clauses plancher, si elles les ont encore dans leur prêt hypothécaire, et à la restitution de tous les montants indûment perçus depuis le début du contrat, avec intérêts.
Le délai maximum dont dispose le consommateur et la banque pour parvenir à un accord et mettre à disposition du premier le montant à restituer sera de trois mois à compter du dépôt de la demande.
Passé ce délai sans réponse, ou sans parvenir à un accord entre les parties, le consommateur pourra recourir à une procédure judiciaire pour obtenir la restitution du montant indûment payé.
Le consommateur a le droit de remboursement de toutes les sommes indûment versées depuis la signature des clauses plancher, jusqu'à leur disparition, que le contrat soit en vigueur, ou ait été préalablement résilié et ne soit plus en vigueur.
Pour la réclamation adressée à l'entité bancaire correspondante, vous devez joindre la documentation nécessaire qui prouve l'existence des clauses plancher et qui permet le calcul détaillé de ce qui a été indûment facturé depuis la constitution de l'hypothèque jusqu'à l'élimination des clauses ou l'annulation du prêt.
Procédures judiciaires à suivre
Le consommateur peut s'adresser directement aux Tribunaux de Justice individuellement, ou en adhérant à une plateforme de défense des droits, à tout moment, pour faire restituer les sommes indûment versées en raison des clauses plancher, cependant, vous ne pouvez pas traiter simultanément la réclamation devant l'entité bancaire et devant les tribunaux. Vous pouvez choisir entre l’un ou l’autre, ou porter plainte auprès de l’institution financière d’abord et, s’il n’y a pas d’accord, vous adresser ensuite aux tribunaux.
